Hvorfor Millennials Absolutt Burde Maksimere 401 (k) Bidrag Nå

2024 Forfatter: Francis Oldridge | [email protected]. Sist endret: 2023-12-16 20:41

Flere nyheter har skrevet historier om "pensjonskrisen" som tusenårsdagen står overfor. Om det er krise eller ikke kan diskuteres. Hvorvidt årtusener sparer nok til pensjon, kan ikke diskuteres. De er ikke.

De fleste tusenårene (inkludert meg selv) er altfor opptatt av det daglige stresset med å betale husleie, gjøre avdrag på studielån og se etter rimelig helseforsikring for å ha mye båndbredde for pensjonsplanlegging.

Det er ikke det at vi er imot planlegging for pensjon, det er at vi ikke tror det er mulig med vår nåværende inntekt.

Sannheten er at pensjonskrisen, selv om den er ekte, absolutt ikke henvises til årtusener. Hele konstruksjonen rundt langsiktige fordeler på arbeidsplassen - den som overbeviste foreldrene dine om å gi avkall på sine kunstneriske drømmer til fordel for stødig jobb med god fordeler-pakke - har blitt jevnlig utrullet for våre øyne de siste to tiårene. Den amerikanske regjeringen fjerner allerede fordelene fra folk som tegner sosial sikkerhet i dag; ny studie rapportert i Wall Street Journal spår at systemet vil være konkurs innen 2026. I mellomtiden konkurserer pensjonssystemet stater og kommuner. Som et resultat tilbys ikke bare pensjoner lenger, men folks eksisterende pensjoner blir tatt bort.

Mange i foreldrenes generasjon takler denne virkeligheten nå, noen bedre enn andre. Men for barna deres, reagerer reaksjonen på situasjonen mellom voldsom tilslutning til sosialistisk regjering og blankt blikk. Enten endrer vi systemet, eller så er det ingenting vi kan gjøre. Begge reaksjonene slutter med kryssing av fingrene og Voltairean går tilbake til oppgaven, dvs. å komme gjennom arbeidsuken.

Mens du ignorerer veldig kraftig verktøy til vår disposisjon, sitter vi der blant arbeidsavtalen og ytelseserklæringen.

Dette verktøyet er 401 (k).

Hva er 401 (k)?

401 (k) -kontoen ble opprinnelig designet av regjeringen for å hjelpe stifter som meg og du planlegger pensjon. Det er en spesiell sparekonto som ikke blir skattlagt; med andre ord får du beholde mer av pengene du sparer. 401 (k) er satt opp og vedlikeholdt av arbeidsgiveren din, uansett hvilket månedlig bidrag du bestemmer. Det beløpet trekkes automatisk ut av lønnen din - den kommer aldri så langt som lønnsslippene dine - og blir satt inn på 401 (k) -kontoen. Og fordi du bare blir beskattet av hjembetalingen, tilbyr 401 (k) ekstrafordelen ved å senke skatteplikten.

Når folk snakker om å “maksimere” 401 (k) din, betyr det å bidra med det maksimale beløpet tillatt i lov eller på din arbeidsplass. Fra og med 2018 er det maksimale føderale bidraget $ 18 500. (Det vil øke hvert år med inflasjon.) For de fleste arbeidstakere vil firmaet maksimalt tillate deg å bidra til 401 (k) mellom 10 og 15 prosent av lønnen din.

401 (k) -kontoen ble opprinnelig designet av regjeringen for å hjelpe stifter som meg og du planlegger pensjon.

I følge Rachel Podnos, Washington, D. C.-basert sertifisert finansplanlegger, “Kontantstrøm tillater at alle skal jobbe seg opp for å maksimere 401 000 dollar. Det er kanskje ikke mulig for alle å maksimere det med en gang, men jobbe deg opp til det når inntekten øker."

Det beste stedet å starte er hvor du kan, selv om det betyr å bidra med minimumsbeløpet for nå. Deretter, hver gang du får høyning, legg halvparten av høydebeløpet inn i dine 401 (k) bidrag. Å gjøre det hvert år, sier Podnos, vil få kontoen din til å vokse eksponentielt. «I stedet for å bli bedre leilighet med hver kampanje, eller bruke mer på ferier, kan du holde deg til din nåværende livsstil og støte på 401 (k) bidrag til du maksimerer det. Bare ved å gjøre det, har jeg sett folk virkelig bygge rikdom."

Hvordan fungerer 401 (k)?

Vi vet alle at vi skal spare og investere penger, men hvor mange av oss som faktisk gjør det? Spesielt når det er så, så lett å bruke det vi har igjen etter regninger på nye nye hodetelefoner, en flott weekendferie eller en for mange runder i den nyeste håndverkscocktailbaren.

Det er den beste delen om 401 (k): Det gjør det enkelt å spare ved å gjøre den tankeløs. Den automatiske innskuddsinnstillingen betyr at pengene som er beregnet på bidrag faktisk aldri går gjennom hendene dine. Ved å få det tatt ut av lønnen din på forhånd, kan du uten problemer opprettholde en ansvarlig livsstil (for eksempel å leve på mindre enn du gjør) i stedet for å "glemme" (dvs. å bukke under for fristelse) og bruke alt du lager.

Hvis det er noen ulempe med 401 (k), er det at pengene er låst, for å si det sånn. Mens det er visse 401 (k) planer som lar deg ta utlån fra deg selv til spesifikke formål (som utdanning eller medisinske regninger), betaler flertallet straff for å ta ut midler før du fyller 59 år. Det er fordi hele poenget med denne kontoen sparer ikke bare, men sparer til pensjon.

Det er den beste delen om 401 (k): Det gjør det enkelt å spare ved å gjøre den tankeløs.

Den gode nyheten er at når du går av med pensjon, vil du være i lavere skatteklasse, delvis som et resultat av 401 (k). Hvilket betyr at du får beholde mer av alle pengene du har spart.

Hvis du jobber på heltid omtrent hvor som helst, har du sannsynligvis muligheten til 401 (k) -konto inkludert i fordelerpakken din. Hvis du er som de fleste årtusener (igjen, inkludert meg selv), vet du akkurat nok om denne typen kontoer til å være farlig … det vil si farlig for deg selv. Fordi du (riktig) forbinder 401 (k) med pensjon, legger du ikke mye tanker eller krefter på å opprettholde det. I følge Vanguard-studien, bidrar mindre enn halvparten av mennesker som har 401 (k) alternativ tilgjengelig i det hele tatt. De som bidrar, har en tendens til å sette og glemme bidragene til det minste minimumsbeløpet.

Hvis du ikke maksimerer 401 (k), betyr det at du går glipp av store muligheter, og årsaken kommer tilbake til pensjon.

Tanke om pensjonen din

Det er på tide å slutte å tenke på pensjonisttilværelsen, da denne perioden hvor du gir inn hustler-kortet ditt, videreformidler alle de kreative drømmene du ikke har realisert, og tar permanent opphold på gyngestolen på verandaen. Det er grunn til at folk ser frem til pensjonisttilværelsen: Det er en av de mest opplevelsesrike, mulighetsrike tidene i livet ditt. Men bare hvis du planlegger det riktig.

Først og fremst må du være sunn for å ha en fantastisk pensjon. Og realiteten er at uansett hvor mange kaldpressede juice du har konsumert eller trappetrinn du har kjørt i løpet av de viktigste arbeidsårene dine, trenger du litt mer helsetjenester når du oppnår pensjonsalderen.

"Medisinske utgifter utenom lommen i pensjon er et område hvor mange mennesker undervurderer kostnadene betydelig," sier PamelYellen, finansetterforsker med base i SantFe, New Mexico. Ifølge hennes forskning vil 65 år gamle par som går av med pensjon nå, trenge $ 275 000 for å dekke helsekostnader uten lomme, ifølge studie fra Fidelity, og det inkluderer ikke sykehjem eller helsehjem. Vi vet at du ikke vil høre om det, men det er verdt å merke seg at minst 70 prosent av mennesker over 65 år vil trenge langvarige omsorgstjenester, og mer enn 40 prosent vil trenge sykehjemsomsorg, ifølge US Department av helse- og menneskelige tjenester - og Medicare dekker ikke disse utgiftene. Hvis Medicare er til og med da vi slår 65.

Det er grunn til at folk ser frem til pensjonisttilværelsen: Det er en av de mest opplevelsesrike og mulighetsrike tider i hele livet.

For det andre vil du sannsynligvis i det minste opprettholde din nåværende livsstil, hvis ikke forbedre den, i pensjonsårene dine. Tenk på hva du vil gjøre med all den fritiden når du har det. Reise? Kjøpe litt land der du kan oppdra lamaer? Lær å spille 28-delt trommesett, slik at du kan støtte Dave Matthews tribute band? Helvete, kanskje du vil være den fantastiske gamle personen som legger overraskelseskontroller i posten til barnebarna hver par måneder.

Vurder nå om du hadde råd til å gjøre noe av det på din nåværende inntekt. Og hvis du ikke jobber, hvor skal alle pengene komme fra?

Kort sagt, det kommer til å være en dag når du vil slutte å jobbe, eller i det minste måtte jobbe. Ved å maksimere 401 (k) nå (eller jobbe deg opp til den ASAP), setter du deg selv i den ideelle posisjonen for å forlate arbeidsverdenen med stil. Hva du gjør etter det er opp til deg.

Rachel Podnos, JDCFP er Washington, D. C.-basert finansplanlegger for Wealthcare LLC. Hun skriver for øyeblikket finansrådbok i årtusener - se etter den senere i 2019. PamelYellen er finansetterforsker, grunnleggeren av Bank On Yourself og forfatteren av to bestselgende bøker i New York Times. Artikkelen ble opprinnelig publisert 7. september 2018.